По закону об ипотеке обязательным является страхование заложенного имущества. Другие виды страхования оформляются по желанию заемщика, но их отсутствие может влиять на размер процентной ставки. Страхование жизни и здоровья может влиять на понижение ставки по кредиту. Все зависит от требований конкретного банка.
Страхование титула при покупке квартиры рекомендуется минимум на срок три года. Это период исковой давности, когда лицо, являющееся стороной сделки, имеет право предъявить иск (ГК РФ ст. 181 п. 1). Чаще всего титульное страхование оформляют при покупке недвижимости на вторичном рынке и при ипотечных сделках. В первом случае риски потери права собственности особенно высоки — в истории квартиры или дома может быть целая цепочка перепродаж, неучтенных собственников и т. д. При ипотеке же этот вид страхования с точки зрения банка снижает риск невыплаты кредита — поэтому повышает шансы на одобрение для заемщика.
При покупке жилья в новостройке риск утраты титула сводится к минимуму, так как недвижимость приобретается непосредственно у застройщика. Поэтому при таких сделках титульное страхование применяется редко.
Выбирай:
Имущество страхуют от утраты, порчи и повреждения в результате пожара, затопления, стихийного бедствия, взрыва бытового газа или чьих-то незаконных действий. Полис покрывает только конструктивные элементы: окна и двери, стены и перекрытия, лестницы, крышу и фундамент. Он не распространяется на ремонт, сантехнику, инженерное оборудование, кондиционеры, трубы, встроенную мебель и т. п. Например, если соседи сверху затопят вас и испортят натяжной потолок, но сама конструкция квартиры при этом не пострадает, взыскивать средства за причинённый ущерб с них придется через суд: обязательная страховка такой ущерб не покрывает.
Страховку оформляют не на всю стоимость квартиры, а на ту часть, которая оплачивается кредитными деньгами. Как правило, к страховой сумме добавляют еще 10%, чтобы полис покрывал не только сумму кредита, но и проценты, которые по нему уплачиваются.
Имущество страхуют на все время до полного погашения ипотеки. В соответствии с требованиями банка можно оформить однолетний полис с возможностью пролонгации или многолетний с ежегодной оплатой. Независимо от типа полиса, когда действие текущей страховки подходит к концу, можно перейти в другую страховую, которая предлагает более выгодные условия. Если заемщик не продлит страховой полис или не купит новый, банк вправе требовать досрочного погашения кредита, поднять ставку по нему или применить неустойку.
Например, в «Сбербанке», если страховой полис вовремя не продлен, начисляют неустойку на остаток по займу в размере ½ процентной ставки по кредиту за каждый день просрочки. Если заемщик должен банку 5 млн рублей под 10% годовых, то за каждый день просрочки ему начислят: 5 млн х 5% : 365 = 685 рублей. За месяц выйдет больше 20 000 рублей.
Можно отказаться, но влияет на наличие добровольного страхования на процентную ставку по кредиту: когда полисов нет, банки применяют повышающие коэффициенты. Так они компенсируют свои риски, если, например, квартиру отсудят третьи лица или заемщик потеряет трудоспособность и не сможет погасить заем.
Сравним, как влияет отказ от добровольного страхования на ставку при покупке жилья на вторичном рынке. Например, в «Сбербанке» без личного страхования ставка повышается на 1%, в банке «ДОМ.РФ» — на 1,5%.